对于那些正处于快速发展阶段、且拥有着优质项目来源与良好盈利模式的中小企业来说，他们往往偏好于寻求银行融资以避免股权被过早或过度稀释而丧失公司控制权。然而，中小企业却因普遍缺乏能为银行所接受的固定资产或有实力第三人保证等担保资源，如果以传统方式向银行申请融资，其结果多半是到处“碰壁”。这里笔者介绍几种突破担保法所规定的“非典型担保”供中小企业选择。

1、买方信贷

顾名思义，买方信贷是指银行向销售商的下游客户（买方）发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。买方信贷的期限一般在一年以上，最长期不超过3年。

这里需要提醒的是，作为买方企业，在取得了信贷支持后，一定要严格按照借款合同的有关规定，在买方银行开立买方信贷存款帐户，在每次偿付贷款本息日前存足当期应付资金，以备及时偿付到期货款本息。

2、 保理融资

保理融资，是指销售商通过将其合法拥有的应收帐款转让给银行，从而获得融资的行为，分为有追索与无追索两种。前者是指当应收帐款付款方到期未付时，银行在追索应收帐款付款方之外，还有权向保理融资申请人（销售商）追索未付款项；后者指当应收帐款付款方到期未付时，银行只能向应收帐款付款方行使追索权。

利用保理业务，企业可以迅速地筹集到短期资金，以弥补资金的临时性短缺。而相对较高的融资费用也可以通过加速资金周转而得到补偿。国内保理分为回购型保理和非回购型保理两种。回购型保理指在应收账款不能如期足额收回时，银行要求企业等额回购，以规避风险；非回购型保理则是由银行买断应收账款，因此银行风险较大。此种融资方式一般可使企业获得应收账款50％－80％甚至更多的融资。

经营业绩并无不良银行信用记录和商业信用记录是企业获取保理融资的基本前提，而申请企业必须为申请银行一般结算帐户则是基本条件。

3、 金融租赁

金融租赁是出租人根据承租人的请求，向承租人指定的出卖人，按承租人同意的条件，购买承租人指定的资本货物，并以承租人支付租金为条件，将该资本货物的占有、使用和收益权转让给承租人。它是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。适合于一时资金短缺但又急需购置相关物资设备的中小企业。

同银行贷款相比，融资租赁对企业而言的成本较高。这是因为，租赁利率通常高于银行贷款利率，而且，融资性租赁公司还会要在期初收取一定的手续费。然而，在利用融资租赁的情况下，承租人企业可以享受加速折旧的优惠。

4、 票据融资 

即企业通过转让未到期承兑汇票权利获得短期融资，适合于票据结算量较大的中小企业。可以贴现的票据主要包括银行承兑汇票和商业承兑汇票。无论那种票据，一般都可以迅速从银行获得融资。另外，信用证、国内信用证、银行承兑汇票等票据业务本身主要是一种结算工具，但当银行收取保证金比例低于汇票面值时，就有了融资功能。 

银行接受中小企业票据融资除了要求企业必须具有法人资格、所持商业汇票合法有效、资信状况良好、具有到期还款能力等等基本条件之外，还要求企业在申请银行开立基本存款帐户或一般存款帐户，同时提供有关履行该票据项下商品交易合同的发货单、运输单，并与出票人或其前手之间具有真实合法的商品交易关系以及提供合法可靠的担保。 

5、 流动资金循环贷款 

对于那些需要贷款但到期又一时难以全部还清贷款的中小企业，可采用流动资金循环贷款方式。这种方式是指银行与企业一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许企业分次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金。不过，对于这种贷款的发放，银行要求申请企业必须是本行的基本存款帐户或一般存款帐户，企业信誉须在AA级以上，无不良履约记录，并能提供符合银行要求的贷款担保。 

6、应收帐款贷款 

按照是否有第三人参加，应收帐款贷款业务可以分为应收帐款质押贷款和应收帐款信托贷款两种。

应收帐款质押贷款是指生产型企业以其销售形成的应收帐款作为质押，向银行申请的授信。 

目前国内已有不少银行正式推出此项融资服务，深受中小企业欢迎。用于质押的应收帐款须满足一定的条件，比如应收帐款项下的产品已发出并由购买方验收合格；购买方（应收帐款付款方）资金实力较强，无不良信用记录；付款方确认应收帐款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定帐户付款；应收帐款的到期日早于借款合同规定的还款日等。除此之外，企业还必须向申请银行出具应收帐款付款方开具的《应付帐款证实书》以及申请企业和付款方的印鉴。然后签订应收帐款贷款合同。